Страхование потребительских кредитов

Сейчас благосостояние достигло такого уровня, когда мы уже заботимся не только о хлебе насущном, но и о том, как его лучше употребить. Стремление к качеству жизни порождает желание покупать дорогие вещи: бытовую технику, автомобили, квартиры, дома и т.д. И можно смело утверждать, что в настоящее время в России существует стремительно развивающийся рынок потребительского кредитования, который только за пару лет вырос в несколько раз.

По статистике в Москве 75% жителей хотя бы раз пользовались потребительским кредитом. Однако обольщаться рано, ведь в регионах количество людей, пользовавшихся кредитами, минимально – всего 8%. Если же сравнить уровень кредитования населения в России и развитых странах, то статистика будет еще более удручающей. Так, в Европе количество пользующихся потребительскими кредитами в 50 превышает российские показатели, а в США и того больше – в 75 раз!

В чем причина? Все очень просто – цена кредита. Если взять средний британский кредит на покупку автомобиля, то цена его составляет 2–3% в год, в то время как у нас аналогичные показатели доходят до 35–50% годовых. Банки, опасаясь невозврата кредитов, вынуждены заламывать баснословные проценты, чтобы в случае неплатежеспособности клиента покрыть хотя бы часть своих издержек. Ведь, несмотря на все декларации, никакого кредитного бюро в нашей стране нет и в ближайшее время не появится. Пока большая часть страны получает “зарплату в конверте”, никто и никогда не согласится на обнародование данных о своих доходах. Иначе следующим этапом такой открытости будет появление на пороге дома налогового инспектора со всеми вытекающими последствиями.

Таким образом, компании сталкиваются с очень серьезной проблемой. Как отличить потенциального неплательщика от честного и платежеспособного гражданина? На Западе для этой цели существуют так называемые скоринговые системы – компьютерные программы и базы данных, позволяющие оценить степень надежности того или иного клиента. Но приобретение такой системы за границей неэффективно, система страхования кредитов юридических лиц – тому самый яркий пример. К сожалению, западные системы рассчитаны на другие реалии и у нас не работают. Дело и в различии экономических процессов, и в особенностях менталитета.

По словам вице-президента РОСНО Виктора Станкевича, РОСНО разработало скоринговую систему, которая будет учитывать не только все мыслимые российские реалии, но и грамотно оперировать полученной информацией. Работать система будет примерно следующим образом. Человек, приходя в магазин, чтобы купить, скажем, стиральную машину в кредит, должен представить строгий документ (паспорт) и другой документ, подтверждающий данные первого (например, водительские права), и заполнить психологический тест, в ходе которого сотрудники банка узнают кое-что о самом человеке. Полученная информация отправляется на сервер РОСНО, и в течение 20 минут оттуда приходит ответ: страхует ли компания этот кредит или нет. Конечное решение за банком. Если страховая компания дает добро и потребитель получает кредит, который впоследствии не возвращает, то РОСНО выплачивает банку всю сумму кредита вместе с процентами.

Решение о выдаче кредита зависит от многих факторов. Например, если вы живете в Москве и у вас более 3 детей, то вероятность получения кредита снижается. Но если вы живете в регионе и у вас более 3 детей, то все наоборот, вам охотнее выдадут кредит. Дело в том, что наличие большого количества детей в регионах, особенно в консервативных, является признаком благосостояния, чего не скажешь о столице и крупных городах.

Как утверждают авторы системы, она задумана исключительно в интересах клиентов. Через несколько лет цены на кредиты должны резко пойти вниз.