Ипотечное страхование

Для банка ипотека является довольно рискованным мероприятием. Ведь не исключено, что с недвижимостью, либо с заемщиком за весьма долгий срок может произойти что угодно.

В первую очередь банк задумывается о своей безопасности, и для всех желающих получить ипотечный кредит выдвигает обязательное условие – ипотечное страхование. Но не стоит забывать, что не только банку это выгодно, но и самому заемщику, т.к. при внезапном возникновении страхового случая интересы заемщика в суде будет представлять страховая компания, а также и возмещать причиненные убытки.

Страхованием ипотеки в нашей стране никого не удивишь: к этой услуге, предлагаемой банками в пакете с оформлением кредита на недвижимость, уже все давно привыкли. Интересно разобраться в том, чем отличается страхование в текущий момент от того, что предлагалось в докризисный период, когда условия были более выгодными для заемщика, и сколько стоит это удовольствие сегодня.

В период бурного развития ипотечного кредитования страхование рисков тоже скачкообразно росло. «Активно выстраивались различные формы взаимодействия «банк – клиент – страховая компания», нацеленные в первую очередь на удовлетворение потребностей клиента в скорости и качестве обслуживания по сопутствующим ипотечному кредиту услугам, – рассказывает Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования ОАО «РОСНО». – Для того периода был характерен чрезвычайно высокий поток клиентов, вследствие чего иногда страдала андеррайтерская дисциплина».

За последнее время уровень страхового мошенничества в России значительно вырос и в настоящее время продолжает неуклонно увеличиваться. Именно к этим неутешительным выводам пришли страховые компании, после того как были подсчитаны убытки от действий мошенников. При этом, если раньше мошенничеством занимались преимущественно профессионалы, то теперь к ним стали активно присоединятся и дилетанты, которые до кризиса были законопослушными клиентами.

Как показывает статистика за последние 5 лет, случаи мошенничества и необоснованных выплат - нередкое явление в жизни страховщиков. Так, по моторным видам страхования доля таких выплат составляла около 20-25%. Однако сегодня, когда у людей появились трудности с зарабатыванием денег из-за снижения зарплат и сокращения компаниями сотрудников, появилось еще больше желающих относительно легко, хотя и нелегально, заработать, в т. ч. на страховании.

Законом "Об ипотечных ценных бумагах" обязательным является только страхование квартиры от повреждения и уничтожения. Тем не менее банки, выдающие ипотечные кредиты, этим не ограничиваются, предпочитая страховать еще жизнь и здоровье заемщика и титул.

Стоимость страхования квартиры составляет 0,2-0,5% от ее цены. Итоговая сумма зависит от качества и категории жилья. Траты по уплате страховых взносов увеличивают расходы заемщика на 1-1,5% в год.

В июле 2006 г. из закона "Об ипотечных ценных бумагах" было исключено положение об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Но банки подолжают включать этот пункт в свои ипотечные продукты как обязательный.

Депутаты считали, что нововведение снизит расходы заемщика на ипотеку. Но банки не изменили кредитные договоры, некоторые из них даже включают в договоры условия об обязательном комплексном страховании (приобретаемого жилья, жизни и здоровья заемщика, риска утраты права собственности – страхование титула). Аргумент "за" - в этом страховании заинтересованы сами заемщики, и банки не нарушают их прав.