Ипотечное страхование

Прирост премии по договорам ипотечного страхования по итогам первого полугодия составляет от 50 до 150% в сравнении с результатами всего прошлого года. По разным оценкам, страховые компании собрали премию в размере в 1-1,2 % от общего объема выданных ипотечных кредитов. Учитывая, что в первом полугодии российские банки выдали около 85 млрд руб. ипотечных кредитов, премия, полученная страховщиками, только за полгода должна составить около 850-1250 млн руб. За весь прошлый год объем рынка, по оценкам экспертов, был порядка 500 млн руб. В первом полугодии этого года страховщики собрали примерно только 0,4-0,6% от общего объема премии, полученной страховым рынком. «Страхование ипотечных рисков – лишь малая часть от общего объема премии, собранной страховым рынком, – сказал член правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. – По моей оценке, объем страховой премии, собираемой страховщиками при ипотечном страховании, незначителен в общей массе страховых сборов, гораздо большую долю составляют премии по ОСАГО или страхованию имущества».

Страхование ипотеки потребовало создания отдельного, совершенно нового продукта и длительной работы над совершенствованием технологии и сервиса. Но сегодня мы знаем, как управлять этим продуктом и развивать его, а кроме того, получаем дополнительные страховые премии в результате кросс-продаж, — заявил директор по работе с финансовыми институтами СК "Ренессанс Страхование" Владислав Снопок на круглом столе по проблемам банковского страхования, проведенном журналом "Банковское обозрение" и НОУ "Банкир.ру" 10 ноября 2005 года.

В начале 90-х годов я работал в банке, возглавлял департамент клиентского обслуживания. Анализируя потребности клиентов банка, я пришел к выводу о необходимости разработки кредитных программ на приобретение жилья. Пробился с этой идеей к председателю правления банка и попросил инициировать разработку ипотечных программ. Предправления ответила: что такое ипотека, я смутно представляю, думаю, она будет актуальна лет через пятнадцать-двадцать, но на всякий случай — создавайте рабочую группу, действуйте.

Консультации с юристом и риэлтором может оказаться недостаточным, желательно обратиться в несколько страховых компаний (тем более, что в будущем вы планируете застраховать объект недвижимости) и выяснить страхуется ли конкретное жилье (дом) или нет?

Если в страховании вам будет отказано, следует задуматься, стоит ли приобретать недвижимость у такого застройщика. Ведь причиной отказа, скорее всего, будет финансовая нестабильность застройщика или высокий риск неисполнения им обязательств по завершению строительства. Страховые компании стараются избегать сомнительных объектов, а тем более объектов, возводимых подозрительными фирмами. Если же застройщик зарекомендовал себя с благоприятной стороны, компания-страховщик с удовольствием оформит вам страховку.

Одним из условий предоставления ипотечного кредита практически во всех банках является страхование жизни и здоровья заемщика, а также закладываемой квартиры. В рамках ипотеки любой вид страхования выступает в первую очередь как дополнительный способ обеспечить возврат займа при любом стечении обстоятельств. Но оформление полиса существенно увеличивает и без того немалые расходы заемщика на кредит. Возникает вопрос: так ли необходимо соглашаться на это условие банка?

Традиционно банк предлагает своим заемщикам страховать жизнь и здоровье, а также саму купленную недвижимость. При страховании квартиры страховым случаем является утрата или повреждение недвижимого имущества заемщика. При страховании жизни и здоровья интересы банка будут защищены даже в том случае, если заемщик умрет или вследствие заболевания (травмы) утратит трудоспособность.

Страховщики неоднозначно оценивают страхование в кредит. Часть из них считают заем на страхование невыгодным. «Это абсолютно нецелесообразно», — заявляет начальник управления рекламы страховой компании «АСКА» Дмитрий Калишевский. По его словам, накопление в страховых компаниях происходит из расчета 4% годовых, а кредит берется под 14-20%. «Причем если небольшую сумму можно взять на любые нужды, то для крупной суммы банк потребует обоснования — куда предполагается эту сумму тратить, — говорит он. — И представьте себе, что скажет банк, у которого берут в кредит под 20%, чтобы вложить под 4%?»...

Подобного мнения придерживается и председатель правления страховой компании «Блакитний поліс» Василий Сахацкий. Он отмечает, что страховые компании при накопительном страховании сами кладут деньги клиентов на депозит в банк. Поэтому, по мнению Сахацкого, использование банковского кредита на страхование при отсутствии денег на очередной страховой взнос вряд ли целесообразно. «Банки выдают кредиты под проценты, превышающие проценты по депозитным счетам, а, следовательно, и размер инвестиционного дохода по договору страхования», — подчеркивает он.