Страхование жизни

По данным исследования Deutsche UFG, доля премии по страхованию жизни в российском ВВП в 2005 году составила лишь 0,03%. Страны Восточной Европы заметно опережают нас по этому показателю. Так, доля чешской «жизни» в национальном ВВП равна 1,53%, а в Польше этот показатель составляет 1,31%.

В России же в последние год-два номинальные объемы премий «по жизни» демонстрируют явную тенденцию к уменьшению. Так, по данным ФССН, рынок страхования жизни сократился с 149 млрд руб. в 2003 году до 25 млрд руб. в 2005 году. Правда, отчасти это объясняется войной, которую Росстрахнадзор объявил зарплатным схемам (через систему страхования жизни предприятия много лет экономили на налогах: страховщики получали «взносы», которые в скором времени возвращались клиентам в виде «выплат», то есть фактически черной зарплаты). «Зарплатные схемы существуют до сих пор,- уверен Александр Цыганов, заместитель заведующего кафедрой управления страховым делом и социального страхования ГУУ.- Правда, не в таком масштабе, как ранее. Сегодня уже есть ощутимый объем реального страхования, который достаточно быстро увеличивается. Причем темпы роста могли бы быть еще выше, если бы предоставлялись налоговые льготы и была создана система гарантирования страховых взносов».

Самым труднопродаваемым продуктом у страховщиков считается долгосрочное страхование жизни: клиента трудно убедить в том, что страховщик надежнее, чем банк, а полис интереснее вклада. Однако именно на страховании жизни представители швейцарской компании Saving World System (SWS) вытянули у россиян миллионы долларов. Расследованием этой аферы занимаются сейчас правоохранительные органы. Как купить полис страхования жизни и не пополнить ряды обманутых страхователей?

19 апреля 2006 года в офис московского страховщика "Фондовый резерв" пришли сотрудники МВД и представители Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Они изъяли 11 коробок документов страховщика, а вскоре в ФССН заявили, что по изучении этих материалов может начаться следствие. Компании, собирающие 100% взносов по страхованию жизни в России, всегда вызывали у страхнадзора интерес. Тем не менее подобные рейды на страховом рынке пока редкость. Тем более что "Фондовый резерв" никогда не занимал первых строчек по сборам, не занимался "автогражданкой", словом, не обладал качествами, обеспечивающими известность страховщику. Он выделился другим.

В 1994-2000 годах доверчивым гражданам в России предлагали свои услуги около 20 посредников, подобных SWS. Безоговорочным лидером по продаже полисов иностранных страховщиков в то время была швейцарская фирма SI Save-Invest. Ее представители называли себя финансовыми консультантами в области страхования и продавали полисы долгосрочного страхования жизни.

По неофициальным данным, за шесть лет представители этой компании собрали с россиян около $700 млн. Представители швейцарской компании работали по системе Multi-Level Marketing (MLM) -- многоуровневого сетевого маркетинга. За каждого нового клиента компания обещала продавцу по $10, которые переводились на личный счет агента в Австрию. В иерархической лестнице карьерного статуса агентов SI Save-Invest было восемь ступеней. Чем выше уровень, тем больше комиссионные. Агент обязан был за полгода застраховать минимум 100 клиентов -- на $100 тыс. Агентам запрещалось документально связывать себя с компанией (например, даже заводить визитные карточки).

В Москве прошла конференция, посвященная перспективам развития российского рынка страхования жизни. Менеджеры компаний сетовали на низкий уровень страховой культуры населения, который держит Россию на 41-м месте в мире по объемам сбора страховых премий. Эксперты же полагают, что виной тому общее недоверие россиян к страховым компаниям.

Гражданин США тратит в год на страховые взносы 1,5 тыс. долларов, средний европеец – 600 евро, россиянин – 1 доллар. Не было бы и этого, если бы не обязательное страхование автогражданской ответственности. Объем российского рынка страховых премий – 100–150 млн. долларов в год, которые страховщики оценивают как «непростительно маленькую величину». Заведующий кафедрой управления рисками и страхования МГУ Игорь Котлобовский пересчитал объем рынка сбора страховых премий на ВВП. Картина также получилась неприглядная: Россия оказалась на 45-м месте среди развитых стран. «Мы даже ниже Украины», – посетовал специалист.

Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возрас

История страхования жизни насчитывает примерно 2000 лет. Денежные фонды для благотворительных целей в древней Индии, коммунальные учреждения в древней Иудее, коллегии Римской империи – это зачаточные формы страхования. Подобие страховых организаций существовало в средние века в отдельных цехах и гильдиях.