Страхование кредитов и накоплений

Потратив два года на создание системы страхования вкладов (ССВ), Центробанк и правительство уже сейчас могут начать ее либерализацию. Зампред ЦБ Геннадий Меликьян в пятницу заявил, что считает возможным разделить в законе о страховании вкладов понятия банковского вклада и счета. Если поправки будут приняты, банки смогут кредитовать население, не участвуя в ССВ и экономя на взносах в фонд страхования вкладов.

По закону о страховании вкладов банкам, не вошедшим в систему страхования, запрещено открывать срочные вклады и депозиты, расчетные счета, счета до востребования. Таким образом, они лишаются возможности проводить любые операции, в которых задействованы счета физических лиц. Около двух месяцев назад ЦБ закончил рассмотрение ходатайств банков о включении в систему страхования и допустил в нее 928 банков. До конца этого года ЦБ обязан «ввести запрет на привлечение во вклады денежных средств физлиц и открытие банковских счетов физлиц» в банках, не вошедших в ССВ.

Первый зампред банковского комитета Госдумы Павел Медведев, инициировавший снятие запрета ЦБ, говорит, что оценить масштабы потерь банков в октябре «из бесед с банкирами трудно». В целом он не очень значителен, полагает депутат, по словам которого сейчас банки в основном волнует вопрос, как им вступить в ССВ.

По словам президента Ассоциации региональных банков России Александра Мурычева, снятие запрета ЦБ помогло остановить отток вкладов, но его нужно было принять раньше, чтобы не допустить такого развития событий. Елена Короткова говорит, что после того как в конце октября запрет был отменен, «ситуация нормализовалась». А дальнейшая судьба этих банков на розничном рынке будет зависеть от того, войдут ли они, в конце концов, в ССВ или нет. «Сейчас для вкладчиков принципиально важен именно этот вопрос, а не то, когда банк получает пропуск в систему страхования»,— уверен Матовников.

Если последствия от страхования вкладов для частных лиц пока малозаметны, то банкиры уже успели ощутить их в полной мере, причем эти последствия носят преимущественно негативный характер. В Северо-Западном филиале Кредитного Агропромбанка сетуют на то, что из-за необходимости отчислений в страховой фонд кредитным учреждениям приходится сокращать ставки по депозитам. Специалисты банка «ТРАСТ» убеждены, что из-за вынужденного снижения ставок, которые на данный момент не во всех случаях даже покрывают инфляцию, приток средств населения в банки не увеличится. В ПСБ недовольны тем, что банкам приходится уплачивать страховые взносы со всего объема привлеченных депозитов, хотя страховка распространяется на вклады лишь в пределах 100 тыс. рублей. Это создает невыгодные условия для банков, работающих с элитными клиентами, и получается, что страхование вкладов выгодно в основном небольшим региональным банкам, тогда как банки, лидирующие по депозитам, существенной выгоды не получают. Кроме того, добавляет О. Зинкевич, сформированного на текущий момент страхового фонда в лучшем случае хватит на возмещение потерь вкладчикам одного не очень крупного банка, а при системном кризисе или банкротстве нескольких крупных банков, что, по ее же словам, сейчас маловероятно, существующий фонд ситуацию не спасет. Достаточный для этого объем средств может быть накоплен лишь через несколько лет, считает она.

Зато, по словам заместителя председателя правления ОАО «Меткомбанк» Нины Баталовой, создание системы страхования вкладов увеличит количество вкладчиков. «Этому будут способствовать два основных фактора. Во-первых, усиление доверия клиентов к банковской системе и, во-вторых, «дробление» вкладов между банками. Стремясь к получению полного страхового покрытия на всю сумму сбережений, вкладчики будут распределять свои сбережения по разным банкам», — считает она.

В целом свердловские банкиры довольны итогами работы ССВ и не отмечают существенных недостатков в ее работе. Из негативных моментов были отмечены неэтичная реклама банков, уже вступивших в систему страхования, и размер страхового возмещения, ориентированный на массового «рядового» вкладчика и не защищающий интересы VIP-клиентов. «В среднем оптимальным уровнем страховки являются суммы от 400 до 550 тыс. рублей», — говорит Нина Баталова.

В Нижнем Новгороде и области 100% банков, как региональных, так и филиалов иногородних финансовых учреждений, вступили в систему страхования вкладов, сообщил «Банковскому обозрению» руководитель Главного управления Центробанка по Нижегородской области Станислав Спицын. В целом участники рынка позитивно оценивают систему страхования. Галина Якимова, руководитель клиентского центра Нижегородского филиала Импэксбанка, считает, что появление системы страхования — дело нужное и необходимое: «Очень трудно возвращать доверие людей к банкам. После появления закона «лед тронулся», клиенты почувствовали заботу государства и контроль с его стороны. Сейчас все чаще при размещении средств на депозитах вкладчики спрашивают, участвует ли банк в системе. Растут остатки на счетах. Будет доверие — вырастет количество вкладчиков, в том числе и за счет возвращения денег из-за рубежа: у российских банков интереснее предложения по вкладам, и не только по процентам, но и по условиям. Другое дело, что 100 тыс. рублей — это мало, можно бы ввести хотя бы норматив от вклада в каждой валюте (сейчас многие предпочитают мультивалютные вклады). Средний класс только спасибо скажет».